Buy Now Pay Later (BNPL) dan Pengelolaan Keuangan Individu
Perspektif Keuangan Islam
DOI:
https://doi.org/10.71456/sur.v5i1.2241Keywords:
Buy Now Pay Later, Perilaku Konsumtif, Manajemen Keuangan Islam, Maqashid SyariahAbstract
Perkembangan teknologi keuangan digital telah melahirkan layanan Buy Now Pay Later (BNPL) atau PayLater yang semakin masif digunakan oleh masyarakat Indonesia, khususnya generasi muda. Kemudahan akses dan proses yang cepat menjadikan PayLater sebagai pilihan populer dalam bertransaksi, namun di sisi lain berpotensi mendorong perilaku konsumtif yang bertentangan dengan prinsip-prinsip manajemen keuangan Islam. Artikel ini bertujuan untuk menganalisis fenomena penggunaan layanan BNPL dan implikasinya terhadap pengelolaan keuangan individu dalam perspektif Islam. Metode yang digunakan adalah kajian pustaka (library research) dengan pendekatan deskriptif-analitis berbasis sumber-sumber primer dan sekunder dari jurnal nasional dan internasional tahun 2021–2026. Hasil kajian menunjukkan bahwa layanan BNPL, apabila tidak diimbangi literasi keuangan yang memadai, cenderung mendorong perilaku israf (berlebih-lebihan) dan tabdzir (pemborosan), serta menimbulkan risiko jeratan utang konsumtif. Tinjauan maqashid syariah, khususnya aspek hifzh al-mal (penjagaan harta), menegaskan bahwa penggunaan PayLater harus dilandasi perencanaan keuangan yang matang, pengendalian diri, dan tanggung jawab finansial. Artikel ini menyimpulkan bahwa Islam tidak melarang utang secara mutlak, namun sangat menekankan etika dan kehati-hatian dalam berhutang, jauh dari unsur riba, gharar, dan pemborosan.
References
Abraar, M., Rafi, M., & Setyanoor, E. (2026). Digital contracts and justice: Fiqh muamalah and unconscionability analysis. IMANIF: Islamic Economics, Management, and Finance Journal, 1(1), 1–7.
Antara, P. M., Musa, R., & Hassan, F. (2021). Bridging Islamic financial literacy and halal literacy: The way forward in halal ecosystem. Procedia Economics and Finance, 37(2), 196–202.
Antonio, M. S. (2022). Bank syariah: Dari teori ke praktik (Edisi terbaru). Gema Insani Press.
Bank Indonesia. (2023). Laporan perekonomian Indonesia 2023. Bank Indonesia.
Chen, L., Ma, Y., Nasri, M., & Lee, H. (2023). Buy now, stress later: The psychological consequences of BNPL usage among young adults. Journal of Consumer Psychology, 33(2), 215–231.
Consumer Financial Protection Bureau. (2022). Buy now pay later: Market trends and consumer impacts. CFPB.
Fatimah, N. A. N., Fitriyani, G. H., & Setyanoor, E. (2025). Dekonstruksi konsep riba dan bunga (Analisis perbandingan literatur klasik dan kontemporer). Jurnal Ekonomi dan Bisnis (Ekobis-DA), 6(2).
Fauzi, A. (2022). Etika konsumsi dalam Islam: Relevansinya terhadap perilaku ekonomi muslim kontemporer. Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 10(1), 45–62.
Halimah, Anggraini, G., Olfa, A.-Z., & Setyanoor, E. (2026). Transformasi keuangan syariah di era digital. Jurnal Sosial Humaniora, 2(2), 58–69.
Hidayat, R., & Suryani, T. (2022). Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan penggunaan layanan PayLater pada generasi milenial di Indonesia. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, 24(1), 78–91.
Homaifar, G. (2023). Islamic finance and maqasid al-shariah: Managing wealth in accordance with divine principles. Islamic Economics Studies, 31(1), 1–24.
Humaira, I., & Sagoro, E. M. (2021). Pengaruh pengetahuan keuangan, sikap keuangan, dan kepribadian terhadap perilaku manajemen keuangan melalui literasi keuangan sebagai variabel mediasi. Nominal: Barometer Riset Akuntansi dan Manajemen, 10(1), 60–77.
Iqbal, Z., & Mirakhor, A. (2023). Introduction to Islamic finance: Theory and practice (3rd ed.). John Wiley & Sons.
Kalkaran, N., & Rao, S. (2022). The decoupling effect: How BNPL services alter spending patterns. Journal of Financial Services Marketing, 27(4), 312–327.
Khoirunnisa, A., Surachman, A., & Pratama, B. C. (2023). Faktor-faktor yang mempengaruhi niat penggunaan layanan Buy Now Pay Later di kalangan mahasiswa: Perspektif Theory of Planned Behavior. Jurnal Riset Ekonomi dan Bisnis Islam, 3(2), 145–162.
Kif, J., & Prasad, E. (2023). Buy now pay later: The evolving landscape and regulatory considerations (IMF Working Paper No. 23/87).
Kurniati Yunus, K., Setyanoor, E., & Mansyur, A. (2024). Sustainability in sharia investment. Jurnal Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam, 6(1), 37–53.
Latifah, H. A., & Supriadi, A. (2025). METODE PEMAHAMAN HADITS PENDEKATAN MAQĀSHIDĪ BERBASIS TUJUAN SYARIAT. SULTAN ADAM: Jurnal Hukum Dan Sosial, 3(2), 251-259.
Latifah, L., Zwagery, R. V., Safithry, E. A., & Ngalimun, N. (2023). Konsep dasar pengembangan kreativitas anak dan remaja serta pengukurannya dalam psikologi perkembangan. EduCurio: Education Curiosity, 1(2), 426-439.
Margaretha, F., & Sari, S. W. (2022). Dampak penggunaan layanan PayLater terhadap perilaku keuangan dan tingkat stres finansial mahasiswa. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 26(3), 394–411.
Miranti, L., Maulida, N., & Setyanoor, E. (2026). E-commerce dan dropshipping dalam perspektif fikih muamalah. Indonesian Journal of Islamic Jurisprudence, Economic and Legal Theory, 4(1), 828–833.
Naila, E., Helmayanti, Zahra, S. N., Navisya, & Setyanoor, E. (2025). Prinsip keadilan pada jual beli dalam pandangan Al-Qur'an dan Hadits. Ahsan: Jurnal Ilmiah Keislaman dan Kemasyarakatan, 2(1), 117–121.
Ngalimun, H. (2017). Ilmu Komunikasi Sebuah Pengantar Praktis. Banjarmasin: Pustaka Banua.
Ngalimun, M. R., & Anwar, H. (2019). Komunikasi Bisnis Kewirausahaan Dalam Islam. Para ma Ilmu.
Ngalimun, N. (2022). Bahasa Indonesia Untuk Penulisan Karya Ilmiah. EduCurio: Education Curiosity, 1(1), 265-278.
Norhayati, Hamdiah, Nuraida, S., & Setyanoor, E. (2026). Penerapan cost of capital pada pendanaan Islami dalam perspektif ekonomi syariah. Masca: Journal of Islamic Studies, 2(2), 83–92.
Nurlatifah, Akbar, M. A., & Setyanor, E. (2025). Hak kekayaan intelektual sebagai kepemilikan tak berwujud dalam perspektif fikih muamalah kontemporer. Ahsan: Jurnal Ilmiah Keislaman dan Kemasyarakatan, 262–272.
Otoritas Jasa Keuangan. (2023). Statistik fintech lending periode Desember 2023. OJK.
Ramadhan, A. F., Prasetyo, D., & Kusumawati, A. (2023). Perilaku pembelian impulsif melalui e-commerce dan kaitannya dengan penggunaan PayLater pada generasi Z. Jurnal Manajemen Bisnis dan Kewirausahaan, 7(1), 89–104.
Riyanto, S. (2022). Konsep israf dan tabdzir dalam perspektif Al-Qur'an: Implikasi terhadap perilaku konsumsi muslim. Al-Iqtishad: Journal of Islamic Economics, 14(2), 253–270.
Sa’adah, N., Setyanor, E., Ariani, A., & Norfitria. (2026). Konsumerisme di era digital: Analisis manajemen keuangan Islam. Masca: Journal of Islamic Studies, 2(2), 53–63.
Safitri, N. A. R., & Ramadani, S. (2025). PERKEMBANGAN SAINS DAN TEKNOLOGI DALAM PERSPEKTIF AGAMA. Cangkal: Jurnal Ilmu Sosial Dan Humaniora, 1(2), 33-39.
Saputra, A., Hidayanti, R., Anida, S., & Setyanoor, E. (2026). Konseptualisasi manajemen risiko keuangan keluarga muslim dalam menghadapi krisis: Studi komparatif teori konvensional dan fikih muamalah. Masca: Journal of Islamic Studies, 2(2), 41–52.
Shu, M., Jones, P., & Kim, S. (2023). Friction reduction and BNPL adoption in Southeast Asia: An empirical analysis. Pacific-Basin Finance Journal, 81, 102063.
Ulfa, M., Jamilah, M., Fatimah, S., & Setyanor, E. (2026). Analisis transaksi keuangan digital dalam perspektif fikih muamalah terhadap prinsip akad, kerelaan, dan kehalalan transaksi. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Keuangan, 1(2), 45–49.
Wachenheim, C., & Heaver, M. (2022). Buy now, pay later: Understanding the economics of deferred payment services. Journal of Financial Regulation and Compliance, 30(3), 287–301.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Ahmad Ramdani Ihsan, Erwan Setyanoor, Muhammad Raihan Fadillah, Muhammad Zhidan Al Fariza, Muhammad Adi, & Reza Syaputra
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
